ВЛИЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ДОХОДЫ НАСЕЛЕНИЯ

В статье представлен комплексный анализ влияния ипотечного кредитования на доходы населения. Показана динамика и доля ипотечного кредитования в общем объеме кредитования по стране. Изучена структура ипотечного кредитования и проведен расчет ипотечной нагрузки домохозяйств, имеющих жилищную ипотеку. С помощью регрессионного анализа выявлено, что на доходы домохозяйств, имеющих жилищную ипотеку, влияют такие факторы, как процентная ставка банка на ипотечный кредит, цены на жилье и курс валют. Представлена регрессионная взаимосвязь данных переменных и получены результаты такой взаимосвязи. Определено, что сокращению ипотечной нагрузки, влияющей на размеры доходов домохозяйств с ипотечными кредитами, способствует реализация механизма долгосрочных инструментов фондирования кредитов, развития и расширения программ альтернативных форм финансирования жилья, программ защиты должников в кризисные периоды, роста конкуренции на банковском рынке и ужесточения макропруденциального регулирования. В работе использованы методы наблюдения, измерения и регрессионного анализа, позволивших провести количественную оценку влияния ипотечной нагрузки на доходы домохозяйств и дать объективные выводы на основе данных Бюро национальной статистики Республики Казахстан, и открытых источников сети интернет. The article presents a comprehensive analysis of the impact of mortgage lending on household incomes. The dynamics and share of mortgage lending in the overall volume of lending in the country are demonstrated. The structure of mortgage lending is examined, and the mortgage burden of households with housing mortgages is calculated. Through regression analysis, it was revealed that household incomes of mortgage holders are influenced by factors such as the bank’s interest rate on mortgage loans, housing prices, and the exchange rate. The regression relationship among these variables is presented, and the results of this relationship are obtained. It was determined that reducing the mortgage burden affecting household incomes with mortgage loans is facilitated by the implementation of long-term credit funding instruments, the development and expansion of programs for alternative forms of housing finance, debtor protection mechanisms during crisis periods, the growth of competition in the banking market, and the strengthening of macroprudential regulation. The study applied methods of observation, measurement, and regression analysis, which made it possible to conduct a quantitative assessment of the impact of the mortgage burden on household incomes and to draw objective conclusions based on the data of the Bureau of National Statistics of the Republic of Kazakhstan and publicly available online sources.